针对普遍轻资产、无抵押的专精特新企业，商业银行如何做到“敢贷、愿贷、能贷”？光大银行深圳分行党委委员、副行长王磊告诉记者，每家商业银行都有自己独特的资源禀赋，只要能看清客户所处的行业赛道和客户所处的位置，银行就能够提供有针对性的信贷支持。

光大银行的资源禀赋是什么？如何才能更好地看懂客户？这家专精特新企业的融资经历或许能够提供一些启发。

2023年3月30日，深圳微言科技有限责任公司（下称“微言科技”）凭借其在深圳数据交易所上架的数据交易标的，成功获得光大银行深圳分行1000万元授信贷款。

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微言科技于2023年3月被列入深圳市专精特新中小企业名单，是深圳数据交易所首批数据服务商，在深圳数据交易所发布的《2022年十大数据商榜单》中位居第二位。

“我们的工作主要是给银行去做模型，将数据提供方和数据使用方跟串联起来，既对数据进行加工，又对数据使用过程进行智能化改造，从而降低银行放贷决策对人工的依赖，向线上化自动化审批转型。大行、股份行、城农商行中都有我们的客户。大多数银行都能很快理解我们的业务模式，但只有光大银行的放款速度是最快的。”微言科技创始人黄聪向记者介绍。

黄聪向记者坦言，光大银行对公司的审批效率很高，贷款一周就批下来了，而深圳本地的另一家银行则用了四个月。作为金融科技从业人员，他很理解银行给中小型数据类公司贷款的顾虑，倒是“光大速度”让他感到有些意外。

王磊表示，对微言科技的信贷支持是基于光大银行多年在数据资产领域的深厚积累。早在2021年，光大银行就联合瞭望智库发布了《商业银行数据资产估值白皮书》，系统研究了金融领域尤其商业银行的数据资产估值体系建设。针对数据资产的确权、估值和交易，光大银行都做了深入的研究工作。

据了解，在此次合作中，深圳数据交易所对微言科技的资信情况、数据交易标的法律风险评估报告进行审核、评估，完成数据产品的合规治理。光大银行协同深数所与第三方权威机构，对微言科技的数据知识产权进行确权登记，评估数据的质量和价值。最终，光大银行深圳分行结合数据产品的估值情况，完成对微言科技的授信审批。

创新评价体系更加注重成长性

微言科技的1000万授信只是光大银行深圳分行服务专精特新企业的一个缩影。王磊告诉记者，今年年初，深圳分行还创新评价体系，推出了“专精特新客群打分卡”，借助大数据和风控模型对企业资信水平进行数字画像，将企业研发实力与知识产权等技术流在金融领域实现数据化，进而转变为企业融资的现金流，助力企业及时获得流动资金支持。

“打分卡在权重设置上弱化了对专精特新企业营收和盈利的要求，加大了对知识产权、研发投入、创始人团队背景等的权重倾斜，用可量化的手段多维度对企业进行评估，从而为银行的准入门槛和授信额度提供参考。”光大银行深圳分行交易银行部总经理赵明进一步介绍。

“专精特新客群打分卡”的成效已经初步显现。截至今年5月末，光大银行深圳分行新增“专精特新”授信56.52亿元，总授信规模达到211.47亿元；新批复专精特新企业授信83户，有效提升了专精特新企业客群的融资能力与融资效率。

赵明表示，为了更好地满足专精特新企业的融资需求，在推出“专精特新客群打分卡”之前，深圳分行曾广泛吸取同业经验、收集客户意见并参考总行相关建议。最后还是决定，在自动审批之余为专精特新企业提供人工辅助服务。

具体来看，如果企业跑出了60分以上，系统会自动给出一个建议的授信额度，但如果企业觉得额度不够，还可以选择人工继续申请，审查员可以参考企业的盈利能力、行业赛道等指标进一步提高企业的授信额度。

如果企业恰好卡在了60分的“分水岭”附近，也可以走人工审批通道，审查员会针对企业的失分项进行进一步分析，并对企业的综合经营情况进行二次评估，如果人工审核通过也可以正常授信。

“整体而言，对于专精特新企业，无论是打分卡自动审批还是人工审批，银行都会更加关注企业的成长性，而不是基于财务报表或者抵押物做出判断。”赵明告诉记者，例如，下游客户的资质是衡量专精特新企业成长性的重要指标，打分卡也会相应地赋予更高的权重。如果企业能够在一些大的核心企业供应链上游站稳脚跟，对其技术实力也是一种有力佐证。

他还透露，银行也非常重视专精特新企业的技术实力，主要有三个关注点，分别是知识产权、研发投入和创始人团队背景。知识产权一定程度上能够代表企业的科研实力，研发投入一定程度上可以预测企业技术的转化变现能力，创始人如果是国家级学者或者来自国家实验室也能够代表企业的技术水平。

“除此之外，我们还会关注企业的持续筹融资能力，如果有头部风投入场也会加分。企业的资产负债率也需要在合理的范围之内，这是为了防范过度授信，减少‘小马拉大车’的情况。”赵明补充道。

综合服务赋能助力企业加速腾飞

除了培育新的专精特新企业，光大银行深圳分行也十分注重陪伴老客户一起成长。例如，欣旺达电子股份有限公司（下称“欣旺达”）与光大银行深圳分行于2014年首次建立合作关系，至今已共同携手8年。

欣旺达成立于1997年，主要从事锂电池模组的研发、设计、生产及销售业务，于2011年登陆深交所创业板，旗下多家子公司被认定为国家专精特新“小巨人”。欣旺达的主要产品为锂离子电池模组，广泛应用于手机、笔记本电脑、电动汽车、可穿戴设备、电动工具、电动自行车、能源互联网及储能等领域。

与光大银行携手走过的8年里，欣旺达的业绩节节攀升。从2015年到2022年，欣旺达的归母净利润依次为3.25亿元、4.50亿元、5.44亿元、7.01亿元、7.51亿元、8.02亿元、9.16亿元和10.64亿元，年化复合增长率达到15.98%。

欣旺达集团财务中心总经理刘杰向记者介绍，公司近几年的高速发展离不开手机电池市场的持续扩容，接下来公司看好新能源汽车领域的动力电池赛道，目前也在加大研发力度和建设生产基地，这需要巨大的资金投入，好在光大银行等金融合作伙伴对此都很支持。

刘杰坦言，在26年的发展历程中，欣旺达也经历过融资难，但光大银行自双方建立合作关系以来始终提供资金支持。同时，光大银行的资金成本、融资效率以及服务水平也具有一定优势，不仅提供了流贷、项目贷款、银票等多类型金融产品的服务，还积极为企业的资金管理系统赋能。

光大银行深圳分行副行长王磊表示，目前，欣旺达在该行的贷款总额10余亿元，集团额度30亿元，涉及5家成员企业。在授信加持的基础上，双方还拓展了多项集团联动业务。例如，光大证券协助欣旺达发行公司债券；光大金租助力欣旺达开展融资租赁业务；光大控股也会帮助欣旺达进行战略投资。

2022年2月，欣旺达与光大银行进行了总对总“绿色金融助发展，共创双碳新未来”战略合作签约，为这场持续八年的“缘分”开启了新的篇章。

银企合作正在“开花结果”。2023年4月18日，在第二十届上海国际汽车工业展览会上，欣旺达正式发布了最新研发成果“闪充电池”。欣旺达介绍，该款动力电池具有更安全、更耐用、充电更快等特点，支持电动汽车轻松续航1000公里，10分钟可从20%充至80% SOC，能够有力缓解新能源终端用户的续航里程焦虑。

据了解，欣旺达动力电池板块的主要客户已经囊括海内外头部车企以及新兴的造车新势力。

（文章来源：21世纪经济报道）